هل تعلم أن هناك نحو 2 مليار شخص حول العالم غير متعاملين مع القطاع المالى الرسمى وأن 50 % من فقراء العالم ليس لديهم حسابات بنكية؟، ترجع الأسباب فى ذلك، ليس لأنهم فقراء، بل لأن ليس لديهم توعية مصرفية، وكذلك عدم وجود خدمات مالية تناسب احتياجاتهم، وهو ما باتت البنوك والمصارف تسعى إلى تجاوزه حاليا تطبيقا لمفهوم "الشمول المالى"، والذى أثبتت الدراسات الحديثة، وجود علاقة وثيقة بينه والنمو الاقتصادى.
وباتت البنوك والمصارف تفكر وتسعى فى كيفية الوصول للمواطنين غير المتعاملين معها، وخاصة الشرائح المهمشة التى لا تجد منتجات مالية رسمية تناسب احتياجاتها مثل "الفقراء، ومحدودى الدخل وأصحاب المشروعات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر"، وهو ما تسعى البنوك إلى تحقيقه حاليًا بالوصول لتلك الشرائح المجتمعية هو ما يعرف باسم "الشمول المالى".
وأصبح الشمول المالى حاليًا محور اهتمام الحكومات والجهات المالية الرقابية بما فيها البنوك المركزية على وجه الخصوص، خاصة أنه تبين أن هناك علاقة وثيقة بين الشموال المالى والنمو الاقتصادى للدول، وذلك لأن الشمول المالى يعزز التنافس بين المؤسسات المالية، من خلال العمل على تنوع منتجاتها والاهتمام بجودتها لاجتذاب أكبر عدد من العملاء والمعاملات، وتقنين بعض التعاملات المالية غير الرسمية، التى يضطر المواطنين غير المتعاملين مع القطاع المصرفى إلى اللجوء إليها، بسبب عدم وجود ما يناسبهم من خدمات بالقطاع المالى الرسمى.
ما هو الشمول المالى؟، وما هى أهميته؟، ولماذا باتت البنوك والمصارف تسعى إليه حاليًا؟، وكيف يمكن الوصول إلى الفقراء ومحدودى الدخل من خلال تطبيق هذا المفهوم "الشمول المالى"؟، هذا ما سيتناوله التقرير التالى من خلال طرح عدد من التساؤلات والإجابة عليها، لتوضيح كا ما يتعلق بمفهوم الشمول المالى بشكل مبسط ومتكامل، وذلك بحسب المعلومات الصادرة عن البنك المركزى المصرى.
1 - ما هو الشمول المالى؟
هو إتاحة الخدمات المالية "حسابات التوفير، حسابات جارية، التأمين، التمويل والائتمان، .. وغيرها" لمختلف فئات المجتمع سواء كانت مؤسسات أم أفراد، والعمل على تمكين هذه الفئات من استخدام تلك الخدمات، على أن يتم تقديم الخدمات المالية بجودة مناسبة وبأسعار معقولة من خلال القنوات الرسمية للنظام المالى الرسمى.
2 - ما هى أهمية الشمول المالى؟
ترجع أهمية الشمول المالى لوجود علاقة وثيقة بينه وبين الاستقرار المالى والنمو الاقتصادى، فمثلًا عند توفير وإتاحة تمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة يعمل ذلك على دعم النمو الاقتصادى، كما يؤثر الشمول المالى على الجانب الاجتماعى من حيث الاهتمام الأكبر بالفقراء ومحدودى الدخل، والوصول إلى الأفراد والمشروعات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر.
هذا بالإضافة إلى تحقيق المصلحة العامة التى تتعلق بخلق فرص عمل، ما يساهم فى تحقيق النمو الاقتصادى، وبالتالى خفض معدلات الفقر، وتحسين توزيع الدخل، ورفع مستوى المعيشة، كما ترجع أهمية الشمول المالى إلى ما سيوفره من خدمات مالية بطرق سهلة وبسيطة وبأقل التكاليف، "كالدفع عن طريق الهاتف المحمول على سبيل المثال".
3- ما هى آليات تطبيق الشمول المالى؟
- القيام بدراسة الفجوات على جانبى العرض والطلب.
- وضع الأهداف المستقبلية مع تحديد الأولويات.
- إعداد استراتيجية وطنية تشمل جميع الأطراف المعنية.
- أن تكون الأهداف أو الاستراتيجية محددة وقابلة للقياس ويمكن إنجازها فى الوقت المحدد، وتعمل على توحيد الجهود تحت مظلة واحدة وتحقيق الهداف المرجوة للوصول إلى أكبر شريحة ممكنة من القطاعات المستهدفة.
4- ما هو دور البنوك "المركزية" فى تعزيز الشمول المالى؟
تقوم البنوك المركزية بدورًا هامًا فى تعزيز الشمول المالى، وذلك من خلال وضع قواعد وتشريعات هدفها تيسير إجراءات المعاملات المصرفية بكافة أشكالها، والموافقة على إتاحة خدمات مالية مبسطة مثل استخدام الهاتف المحمول فى عمليات الدفع الالكترونية والعمليات المالية الأخرى، علاوة على إبراز أهمية دور الاستعلام الائتمانى وتطوير نظم الدفع، وتحفيز القطاع المالى -خاصة البنوك- على نشر الثقافة المالية.
5- ما هو دور البنوك "بشكل عام" فى تعزيز الشمول المالى وتلبية احتياجات كافة فئات المجتمع؟
يتمثل دور البنوك بشكل عام لتعزيز الشمول المالى فى التالى:
-ابتكار منتجات مالية جديدة تعتمد على الادخار والتأمين ووسائل الدفع وليس فقط على الإقراض والتمويل، مع توفير التدريب للعاملين فى هذا المجال.
- التشجيع على المنافسة بين البنوك، وذلك عن طريق توفير المزيد من الخيارات للعملاء، وتعزيز التنافسية بين البنوك للحفاظ على الخدمات بجودة عالية وبتكاليف معقولة.
- تخفيض الرسوم والعمولات غير المبررة المفروضة على العملاء وكذا الخدمات المالية غير المناسبة التى تتم مقابل قيام العملاء بدفع عمولات.
- مراعاة ظروف العملاء لدى التعامل معهم وعدم استغلال ظروفهم وإثقالهم بالقروض.
- تخفيف متطلبات التمويل وذلك بالتنسيق مع البنك المركزى.
6- ما هى الركائز الأساسية لتعزيز مفهوم الشمول المالى؟
-دعم البنية التحتية المالية، مثل "تطوير نظم الدفع، توفير قواعد بيانات شاملة، تعزيز الانتشار الجغرافى وغيرها".
- الحماية المالية للمستهلك.
- تطوير خدمات ومنتجات مالية تلبى احتياجات كافة فئات المجتمع.
- التثقيف المالى.
7 - كيف يتم تعزيز الشمول المالى؟
يتم التعزيز من خلال:
- التوسع فى شبكة فروع مقدمى الخدمات المالية والاهتمام بإنشاء فروع أو مكاتب صغيرة لتمويل المشاريع متناهية الصغر.
- زيادة عدد الصرافات الآلية وأية وسيلة أخرى من شأنها توسيع شبكة إتاحة الخدمات المصرفية.
- تطوير نظم الدفع.
- العمل على تطوير وتحسين الاتصال وتبادل المعلومات، من خلال التوسع فى تقديم الخدمات المالية الرقمية، وذلك عن طريق الدفع عبر الهاتف المحمول.
- العمل على إنشاء قواعد بيانات شاملة تتضمن سجلات البيانات الائتمانية التاريخية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، إضافة إلى قاعدة بيانات تسجيل الأصول المنقولة.
8 - كيف يتم حماية المستهلك ماليًا؟ وكيف يساهم ذلك فى تعزيز الشمول المالى؟
لحماية المستهلك ماليًا، هناك عدة إجراءات يجب إتباعها فى المؤسسات المقدمة للخدمات المالية، حيث أن تحقيق هذه الإجراءات يساهم بدوره فى تعزيز الشمول المالى، وتتمثل تلك الإجراءات فى:
-التأكيد على حصول العميل على معاملة عادلة وحصوله على الخدمات المالية بكل يسر وسهولة وبتكلفة وجودة مناسبة.
- توفير المعلومات اللازمة والدقيقة فى جميع مراحل تعامل العميل مع البنوك، وإطلاع العملاء على المزايا والمخاطر المتعلقة بالمنتج، ووضع نظام لإبقائه على علم بكافة التحديثات والتغييرات التى تطرأ على المنتجات والخدمات المالية المقدمة بصورة منتظمة.
- إمكانية توفير الخدمات الاستشارية بناء على احتياجات العملاء، ومدى تعقد المنتجات والخدمات المقدمة إليهم.
- حماية بيانات العملاء المالية، ووضع نظم رقابة وحماية مناسبة تراعى حقوقهم.
- توفير طرق للتعامل مع شكاوى العملاء، على أن تكون مستقلة ونزيهة وخاضعة للمساءلة وفعالة، وفقًا لأفضل الممارسات الدولية وفى التوقيت المناسب.
- توعية وتثقيف العملاء وبخاصة غير المستفيدين من الخدمات المالية ومقدميها على مبادئ الحماية المالية للمستهلك لفهم حقوقهم ومسئولياتهم والوفاء بالتزاماتهم.
9 - ما هو هدف التثقيف والتعليم المالى فى تعزيز الشمول المالى؟
- ايجاد نظام تعليم مالى متكامل للوصول إلى مجتمع مثقف ماليًا يعمل على تعزيز وتطوير مستويات الوعى لكافة فئات الشعب.
- مساعدة المواطنين على اتخاذ قرارات استثمارية سليمة ومدروسة فيما يتعلق بتعاملاتهم المالية المختلفة بأدنى درجات المخاطر.
10 - ما الذى يتوجب عمله للنهوض بالفئات المستهدفة فى الشمول المالى عن طريق التثقيف المالى؟
- وضع استراتيجية وطنية موجهة لتعزيز مستويات التعليم والتثقيف المالى والعمل على تقييم وقياس مدى نجاحها، مع التأكد من إشراك الجهات الحكومية والقطاع الخاص والأطراف ذات العلاقة بالتثقيف المالى.
- العمل على العناية القصوى لتعزيز الوعى والمعرفة المالية لدى مالكى ومديرى المشروعات المتوسطة والصغيرة.
- مراعاة قلة خبرات المستهلكين الجدد فيما يتعلق باستخدام الخدمات المالية لمساعدتهم على إدراك حقوقهم ومسئولياتهم.
- توفير برامج توعية للمستهلك المالى من خلال حملات التوعية العامة التى تهدف إلى تمكين المستهلكين من اتخاذ قرارات مالية تلائم احتياجاتهم.
تم أضافة تعليقك سوف يظهر بعد المراجعة